一年為期,金融和科技的「破圈行動」

摘要

面對巨變,坐著數錢的金融行業需要擁抱科技和云計算。

「金融服務無所不在,就是不在銀行網點?!菇鹑趧撔卵芯繉<也既R特·金對于銀行業的警告還言猶在耳,知名企業服務機構普華永道在《銀行業的未來形態》報告中又補了一刀:「今天我們所知的銀行可能在 2025 年前消失?!?br>

從紙質時代,到電子時代,再到移動互聯網時代,以銀行為代表的金融行業,正加速走進數字和智能時代。相比以往創新技術帶來的變革,這一次金融行業面臨的則是金融科技帶來的跳躍式巨變。

而在這次智能時代的巨變浪潮中,銀行們的第一個動作,就是擁抱金融科技。

2019 年 12 月,金融云市場排名第一的阿里云率先提出「云+Fintech」將成為數字金融時代的新基礎設施。隨后,陸續有銀行、保險、證券等領域的創新企業加快了業務重構的步伐,而從這些變革者身上,我們也管窺到未來新金融時代的樣子。

疫情加速銀行轉型重塑

一家公司的轉型的前提往往是一場危機,對于傳統如金融行業尤其如此。

今年年初的肺炎疫情,是對銀行數字化運營能力的一次真實「壓力測試」,既對金融行業造成了重大沖擊,也為整個中國的銀行數字化按下「加速鍵」。

疫情期間,湖北農信旗下 2100 多個網點無法正常營業,而唯一的呼叫中心因為有員工出現發熱情況,也被迫關閉。為了保障銀行服務,湖北農信聯合阿里云一起,爭分奪秒開發云營業廳。

僅用 11 天時間,雙方就打通了這條線上服務的渠道,支撐每天涌入的 10 萬多用戶。云營業廳等線上渠道上線 2 周時間,湖北農信就發放專項貸款 1.33 億元,為很多農場的養殖戶送去了「救命錢」。

去年 9 月,央行正式印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019—2021 年)》為引導全行業集中精力發展金融科技定下了總基調。

過去一年,金融科技、數字化轉型幾乎是所有銀行機構都在思考的議題。據統計,僅僅六家國有銀行 2019 年在金融科技領域的投入達到了 710 多億元。

2020 年 7 月,隨著農業銀行正式注冊成立農銀金融科技有限責任公司,除郵儲銀行之外,5 大行金融科技子公司已全部就位。

相比大行的穩扎穩打,更多中小銀行則通過尋找合適的科技廠商,敏捷地走在了銀行數字化轉型重構的最前沿。

今年 7 月,順德農商銀行攜手阿里云和螞蟻集團正式開啟了首批互聯網金融、II、III 類銀行結算賬戶,以及在線信貸等核心業務系統遷移工作,將這些業務系統逐漸從傳統的 IOE 架構遷移到金融云分布式技術平臺之上。

如今,分布式技術已經成為銀行核心架構轉型的一致方向,很多股份制及農信聯社都在探索和嘗試。這次銀行核心底層技術架構的重構,有大環境之下的使然,也有面向未來不確定金融場景時代的必然。不管怎樣,銀行核心架構正迎來一個全新的分布式技術占主導的新時代。

分布式架構重構的最大紅利之一則是讓銀行充分挖掘數據背后的價值。

過去三十多年,國內銀行業在 IT 上進行了持續的投資,幾乎是信息化水平最高的行業。但是一套套獨立的業務系統像「煙囪式」一樣拔地而起之后,數據被嚴重割裂,導致今天無法形成全局的客戶洞察,銀行守著數據資產金礦,卻開采不出來金子。

在數字經濟時代,這顯然是一個巨大的浪費。因為在數據化轉型過程中,諸多銀行等金融機構開始探索聯手阿里云構建金融數據中臺,打破機構部門墻、數據墻,讓數據真正變成全局性資產,從而為未來進一步的業務重塑提供強大支撐。

知名咨詢機構麥肯錫已經提出警告,數字化時代用戶消費行為和業務形態不斷變遷,如果銀行不積極應對的話,到 2025 年,五大零售業務(消費金融、按揭貸款、中小企業貸款、零售支付、財富管理)中 10%-40% 的收入將面臨威脅,20%-60% 的利潤將消失。

銀行最后一公里的網點已經被推到了重構的一線。網點是傳統銀行最小的經營單元,在業務驅動時代,網點的數量是業務發展的決定性元素之一。

但是近年來,銀行網點縮減已成趨勢。銀保監會金融許可證信息平臺的數據顯示,截止 2020 年 7 月底,今年全國共有 1700 多級家商業銀行網點終止了營業。

未來銀行網點何去何從?唯有重構才有繼續存在的理由。

隨著金融科技的不斷發展,銀行業數字化發展的趨勢已經愈發明顯,其中包括:線上化,移動端承載更多的金融服務;數據化,數據驅動業務創新和精細化管理;開放化,金融服務走出銀行,跟各種場景進行融合創新;全分布式,核心系統進行全分布式改造,應對不確定金融場景時代。

保險業迎來數字化洗禮

疫情之下,影響的不止銀行業,保險業也在接受一場數字化洗禮。

17 年前非典爆發,人們的風險防范意識被激發,隨后保險行業健康險單月保費出現了 2-3 倍的迅猛增長。2020 年突然爆發的新冠疫情,同樣激發了大眾的保險意識,但是因為保險代理人不能線下展開業務,導致整個保險行業遭遇了暫時性的沖擊。

一場疫情,讓保險公司暴露了過去渠道依賴和營銷模式方面的深層次問題。而這個特殊時期,數字技術給保險公司帶來的變革,則觸動保險企業加速改革與重構。

中國太保壽險是一家人力密集型金融服務企業,旗下有 80 多萬內外勤員工,疫情期間如何保證運營效能與團隊協同成為一個棘手的問題。

今年 2 月,經過多方評估與論證,中國太保壽險與阿里云合作,上線具有專屬定制化功能的「太保釘釘」實現公司組織團隊人員管理線上化,經營管理過程數據化,有效提升遠程辦公與溝通協作效率,助力太保壽險創新組織管理模式,降低企業運營管理成本。

與此同時,一場涉及保險企業核心系統的重塑也在進行。

中華財險是第一家進行核心系統重構的保險企業。早在 2017 年,中華財險就意識到傳統信息系統在互聯網時代的弊端。

當時,保險企業每上一套業務系統,都要購買諸多 IT 硬件。新業務不斷開發,系統也越來越多。如此往復,最后各個系統如煙囪般林立,機房變得擁擠不堪,IT 資源利用效率卻大大降低,內部數據也無法形成統一的資產,支撐公司未來發展。

2020 年 6 月,中華財險與阿里云簽署全面合作協議,雙方在核心系統層面的合作,在引入阿里云專有云、數據中臺等技術的基礎上,還創新性地引入了公共云,基于混合云模式構建核心系統,取代原有 IOE 系統,開啟保險行業數字化創新的先河;而合作金額近 7 億元,也成為國內金融云領域迄今為止的第一大單。

過去,保險業的經營策略以產品和銷售為中心,而在未來必定要轉向以客戶為中心。而隨著與保險相關的金融科技的逐漸成熟和應用,將有效提升承保、核保、理賠等保險核心流程效率,并為產品和模式革新引入新變量。

成立于 2013 年的眾安保險已經未來保險業的發展方向進行了打樣。作為中國首家跑在云上的保險公司——眾安保險不設任何分支機構,完全通過互聯網進行在線承保和理賠服務。它的底座就是支撐雙 11 購物節的阿里云。

2017 年雙十一當天,眾安保險保單量突破 3 億,每秒保單處理峰值達到 3.2 萬張。這是在傳統模式下難以想象的速度與量級。在通常情況下,中小型保險公司核心系統的日均支持保單量在 10 萬件以內,大中型公司則在百萬件以內?!鸽p十一」當日處理上億件保單規模,相當于一般中小型公司的千倍以上。

眾安保險跑出火箭的速度,點燃了保險業技術變革的星星之火。

過去幾年,中國人壽、中國人保、中國平安等大型險企先后設立科技子公司,為險企自身的互聯網渠道及其他各項業務賦能。2020 年 7 月,中國太保集團出資 7 億元,成立太保金融科技有限公司,參戰金融科技。

于整個保險行業而言,這一切都透露出一個重大的轉折信號,未來科技將會是保險業的激烈戰場。

市場研究機構艾瑞咨詢預計,2019 年國內保險公司的科技投入達到 319 億元,預計到 2022 年將達到 534 億元,年復合增速接近 20%。

擁有 200 多年發展歷史的中國保險業,歷經紙質保單到今天的云端服務,正加速迎來一次因為數字科技帶來的全新重構。

財富管理數字化重構

與經歷兩個世紀的中國保險業相比,中國證券業只是一個晚輩。但上云,不分老幼,只爭朝夕。

1990 年 12 月 19 日,浦江飯店孔雀廳,伴隨著一聲鑼響,內首家證券交易所——上海證券交易所開業了。上交所一開業就跨過了手工競價的交易方式,超越美國、日本等國家和地區,率先進入了電子交易時代。

如果說,電子化、互聯網技術帶給證券行業帶來的是效率提升和行業規模的迅猛擴增,今天云計算、金融科技等數字技術的引入,將對證券行業的商業模式和服務模式產生重構。

上交所又走到了前面。2018 年,上交所旗下的技術公司與阿里云合作打造了「證通云」,推動券商、基金等公司把業務向云上遷移。

今天,借助這個平臺,基金公司可以節省一次性建設成本投入之外,還能夠節省 IT 人員投入,并根據業務發展節奏彈性敏捷地擴容資源,綜合成本可以下降 40% 左右。

在變革之中的資管行業,金融科技也在加速滲透。云計算、區塊鏈、移動互聯、人工智能等技術的發展應用,正對資管行業的運營模式、風險管理、產品設計等產生重構。

投資顧問屬于中高端的理財服務,如今在中國能夠大幅降低門檻,投資 800 元就能獲得全球最高端機構提供的服務。

幾個月前,支付寶與全球最大公募機構先鋒領航 (Vanguard) 合作的智能投顧"幫你投"服務全都是在線完成,極大降低了人工成本。在投資前,"幫你投"會進行智能的用戶畫像、風險測評、大類資產配置分析并輸出投資策略。交易完成后,會持續研判投資風險、自動調倉等,并將各類報告、行情分析解讀第一時間同步給用戶,實現全周期的陪伴。

類似的變化,在期貨、信托、金融租賃等金融領域也都在快速上演。

今天,數字經濟已經成為一股不可逆轉的世界潮流,而云計算、數據智能、人工智能等金融科技的崛起之下,我們所熟知的傳統銀行、保險、證券等模式式微已是一個無可改變的事實。

9 月 17 日,2020 年云棲大會即將在杭州開幕。作為行業盛會,云棲大會已經成為洞察中國數字經濟發展的最好舞臺。云棲大會是一場關于未來數字經濟圖景的預演,在這里,我們能夠看見零售、金融、政府、教育、醫療等等行業正在進行的重構。

作為數字經濟風向標的云棲大會日前放出最新議程,在金融領域,阿里云將發布重磅金融普惠平臺,助力中小銀行開展普惠業務;同時,阿里云還要幫助金融機構構建數字化運營體系,打造面向獲客、產品、生態、渠道的全鏈路閉環數字化運營體系。

這一切都預示著,金融領域的重構正在加速進行,一場數字風暴在席卷大大小小的機構,滲入金融服務的各個環節。

未來已來。那些嶄露頭角的金融行業變革者,很可能就是新舞臺上的主角。


圖片來源:視覺中國

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